Reajuste do plano empresarial: como funciona e como se preparar
Diferente do plano individual, o reajuste empresarial não tem teto da ANS: é negociação entre as partes. Entender a mecânica é o primeiro passo para deixar de ser surpreendido por ela.
Em resumo
- Contratos empresariais não têm teto da ANS: o percentual nasce de sinistralidade, inflação médica e margem.
- Importa porque proposta se responde com contraproposta — e ela se prepara em 120 dias, não na semana da carta.
- Audite as contas, monte o dossiê e chegue à mesa com benchmark.
Neste artigo
Todo ano, no aniversário do contrato, chega a carta. E todo ano a mesma dúvida atravessa o RH: esse percentual é justo, é abusivo, é negociável? A resposta curta: é uma proposta. E proposta se responde com contraproposta, desde que se saiba do que ela é feita.
A mecânica: de onde vem o percentual
Contratos empresariais são livremente negociados, sem o teto que a ANS impõe aos planos individuais. A operadora compõe o pedido a partir de três ingredientes principais: a sinistralidade do seu grupo (quanto usou versus quanto pagou), a inflação médica do período, medida pelo VCMH, que historicamente corre muito acima do IPCA, e a meta de margem dela para a carteira. Contratos menores costumam ser agrupados em pools de reajuste, diluindo o comportamento individual; a partir de algumas dezenas de vidas, o seu próprio dado passa a mandar no número.
O calendário de quem se prepara
120 dias antes: abra a auditoria das contas do período. Sinistralidade suja infla qualquer pedido, e limpá-la leva semanas. 90 dias antes: monte o dossiê com sinistralidade auditada, curva de tendência e ações preventivas em curso; é ele que muda a natureza da conversa. 60 dias antes: mesa de negociação com benchmark de mercado na mão. 30 dias antes: decisão com margem para alternativas, nunca contra o relógio.
O que a operadora respeita na mesa
Número, tendência e risco compartilhado. Sinistralidade auditada corrige a base do pedido. Curva de queda documentada muda a precificação do risco futuro. E plano preventivo em operação sinaliza que a exposição dela também está caindo. Em um caso recente que detalhamos aqui no blog, essa combinação levou uma carta de 23,4% para um contrato assinado em 9,8%.
Os erros que custam pontos percentuais
Aceitar a sinistralidade informada sem auditar. Negociar sem benchmark, no escuro do próprio contrato. Ameaçar troca de operadora sem business case, blefe que a mesa reconhece de longe. E o mais comum: tratar a renovação como evento anual em vez de consequência de um ano de gestão. O percentual da carta é escrito ao longo de doze meses; a assinatura só registra.
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Fontes e referências
- Índices de variação de custo médico-hospitalar (VCMH/IESS) — série histórica (pendente de link específico — em validação editorial)
- ANS · Dados e Indicadores do Setor
